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Apple Pay的那些事

Apple Pay

看了微博和票圈各种吐槽,看起来大家对 Apple Pay 期望过高,现实中各种问题似乎让大家对 Apple Pay 稍稍有些失望。还好大约一年来我对 NFC 技术还有一些研究(仅限于表面),跟大家稍微分享一些吧,同时也帮助大家对 Apple Pay 有一些比较基础性的了解。

本文 2 月 18 日首发于本人微信朋友圈,如有误敬请斧正。

Apple Pay 基于 NFC 技术,这个技术在使用中基本无关于手机网络,所以 Apple Pay 比支付宝和微信支付屌的一点就在于它可以脱机支付。
而为什么可以脱机支付呢?因为 Apple Pay 把卡的信息保存在了 iPhone 中(此处不讨论应用内支付的场景),而 iPhone 则利用自身或 Apple Watch 的 NFC 线圈将卡的信息模拟还原成一张实卡,那么 Apple Pay 结果就是:将原本的实卡数字化,然后再模拟成一张逼格较高的异形卡。
Apple Pay 只是把数字化的卡还原成一张异形卡,那么也就表明,实际使用中,你用实卡需要什么操作(输密码及/或签字),你用 Apple Pay 也需要什么操作。如果你希望在使用 Apple Pay 时免输密码或免签字的话,你可能就需要询问你的发卡行了。例如:招商银行信用卡 app 允许你设置免密额度;中信银行信用卡官网允许你为某张卡设置免密支付(如果需要输密码,可以随意输入或什么都不输入直接按确认)。不过这样的话,不仅仅是你的 Apple Pay,你的实卡也会有同样的设置。
有些人会发现,在 711 或汉堡王买东西有的时候不需要输入密码,这其实跟银联的规定有关。银联把 Pos 机发放对象做了一些分类,比如便利店、大型超市、饭店、宾馆酒店之类的,一般便利店就可以拿到可以免输密码的闪付 Pos 机(一般是有银联的活动的时候才可以免输密码),而这种 Pos 机对商户手续费率也比较低(0.38%),大型超市的 Pos 机一般都是要求输入密码的,手续费率比前者会更高一些,宾馆酒店的费率是最高的,而且也是会要求输入密码的。
相对于 Apple 收紧 NFC 权限,Android 的 NFC 权限则是相当开放。例如现在有支付宝、微信等一系列 App 可以读取部分城市一卡通的余额,在部分城市还会有 App(如北京、广州)可以直接给一卡通充值。在这种场景下,NFC 充当的是读卡器和写卡器的角色。
很多城市移动运营商还有开通 NFC-SIM 卡,将此类 SIM 卡放入支持 NFC 的 Android 手机当中,即可当作一卡通来使用。这和 Apple Pay 的原理其实比较类似,都是手机 NFC+数据模拟成一张实卡。而这类 NFC-SIM 卡在为一卡通钱包充值的时候,则会比较麻烦。充值的话一般有两个途径:作为 NFC-SIM 卡来充值,或作为一卡通来充值。前者的话,一般需要通过移动运营商的途径,比如中国移动的和包;后者的话,你可能需要把卡放在手机里,然后拿着手机去充值网点充值。
经常有人会问,我手机支持 NFC,卡是 NFC-SIM 卡,为什么不能直接通过一卡通充值 app(如通勤宝,北京一卡通官方 app,e 乐充等)直接充值呢?其实原因在于大多数 NFC-SIM 卡本身不包含 NFC 线圈,所以本身不是 NFC 卡,只是包含可以和 NFC 相互作用的数据而已,所以并不能使用 NFC 功能给自身充值。
说了这么多,Apple Pay 的意义在于什么呢?

  1. 说回应用内支付,这相当于和支付宝和微信支付同等能力的快捷支付,代表苹果高调直接杀入国内的快捷支付市场;
  2. 提供快捷支付的同时,可以获得与实体银行卡同等能力,未来有完全替代实体银行卡的可能,这是支付宝和微信支付目前完全做不到的事;
  3. 帮助用户解决实体卡的储存问题,真正做到用手机替代钱包。

关于代替实体卡的问题,本人持乐观态度。目前国内银行卡发卡量巨大,无论是借记卡(储蓄卡)还是贷记卡(信用卡),对实体卡片的需求和消耗都相当巨大。在这个问题上,已经有相当多银行(如工行)和发卡组织(如万事达)推出了虚拟卡片,提供卡号、有效期、CCV2 等信息。目前这类虚拟卡主要用于绑定快捷支付,但我认为未来不排除会和苹果合作,直接将这类卡写入 Wallet 应用,完全有能力代替实体卡发放。

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