Apple Pay的那些事
看了微博和票圈各种吐槽，看起来大家对 Apple Pay 期望过高，现实中各种问题似乎让大家对 Apple Pay 稍稍有些失望。还好大约一年来我对 NFC 技术还有一些研究（仅限于表面），跟大家稍微分享一些吧，同时也帮助大家对 Apple Pay 有一些比较基础性的了解。
本文 2 月 18 日首发于本人微信朋友圈，如有误敬请斧正。
Apple Pay 基于 NFC 技术，这个技术在使用中基本无关于手机网络，所以 Apple Pay 比支付宝和微信支付屌的一点就在于它可以脱机支付。
而为什么可以脱机支付呢？因为 Apple Pay 把卡的信息保存在了 iPhone 中（此处不讨论应用内支付的场景），而 iPhone 则利用自身或 Apple Watch 的 NFC 线圈将卡的信息模拟还原成一张实卡，那么 Apple Pay 结果就是：将原本的实卡数字化，然后再模拟成一张逼格较高的异形卡。
Apple Pay 只是把数字化的卡还原成一张异形卡，那么也就表明，实际使用中，你用实卡需要什么操作（输密码及/或签字），你用 Apple Pay 也需要什么操作。如果你希望在使用 Apple Pay 时免输密码或免签字的话，你可能就需要询问你的发卡行了。例如：招商银行信用卡 app 允许你设置免密额度；中信银行信用卡官网允许你为某张卡设置免密支付（如果需要输密码，可以随意输入或什么都不输入直接按确认）。不过这样的话，不仅仅是你的 Apple Pay，你的实卡也会有同样的设置。
有些人会发现，在 711 或汉堡王买东西有的时候不需要输入密码，这其实跟银联的规定有关。银联把 Pos 机发放对象做了一些分类，比如便利店、大型超市、饭店、宾馆酒店之类的，一般便利店就可以拿到可以免输密码的闪付 Pos 机（一般是有银联的活动的时候才可以免输密码），而这种 Pos 机对商户手续费率也比较低(0.38%)，大型超市的 Pos 机一般都是要求输入密码的，手续费率比前者会更高一些，宾馆酒店的费率是最高的，而且也是会要求输入密码的。
相对于 Apple 收紧 NFC 权限，Android 的 NFC 权限则是相当开放。例如现在有支付宝、微信等一系列 App 可以读取部分城市一卡通的余额，在部分城市还会有 App（如北京、广州）可以直接给一卡通充值。在这种场景下，NFC 充当的是读卡器和写卡器的角色。
很多城市移动运营商还有开通 NFC-SIM 卡，将此类 SIM 卡放入支持 NFC 的 Android 手机当中，即可当作一卡通来使用。这和 Apple Pay 的原理其实比较类似，都是手机 NFC+数据模拟成一张实卡。而这类 NFC-SIM 卡在为一卡通钱包充值的时候，则会比较麻烦。充值的话一般有两个途径：作为 NFC-SIM 卡来充值，或作为一卡通来充值。前者的话，一般需要通过移动运营商的途径，比如中国移动的和包；后者的话，你可能需要把卡放在手机里，然后拿着手机去充值网点充值。
经常有人会问，我手机支持 NFC，卡是 NFC-SIM 卡，为什么不能直接通过一卡通充值 app（如通勤宝，北京一卡通官方 app，e 乐充等）直接充值呢？其实原因在于大多数 NFC-SIM 卡本身不包含 NFC 线圈，所以本身不是 NFC 卡，只是包含可以和 NFC 相互作用的数据而已，所以并不能使用 NFC 功能给自身充值。
说了这么多，Apple Pay 的意义在于什么呢？
- 说回应用内支付，这相当于和支付宝和微信支付同等能力的快捷支付，代表苹果高调直接杀入国内的快捷支付市场；
- 提供快捷支付的同时，可以获得与实体银行卡同等能力，未来有完全替代实体银行卡的可能，这是支付宝和微信支付目前完全做不到的事；
- 帮助用户解决实体卡的储存问题，真正做到用手机替代钱包。
关于代替实体卡的问题，本人持乐观态度。目前国内银行卡发卡量巨大，无论是借记卡（储蓄卡）还是贷记卡（信用卡），对实体卡片的需求和消耗都相当巨大。在这个问题上，已经有相当多银行（如工行）和发卡组织（如万事达）推出了虚拟卡片，提供卡号、有效期、CCV2 等信息。目前这类虚拟卡主要用于绑定快捷支付，但我认为未来不排除会和苹果合作，直接将这类卡写入 Wallet 应用，完全有能力代替实体卡发放。